सर्व व्यावसायिक बँका कर्जे देऊन आणि रोखे खरेदी करून पत निर्माण करतात. ते लोकांकडून स्वीकारलेल्या ठेवींमधून व्यक्तींना तसेच व्यवसायांना पैसे उधार देतात. व्यावसायिक बँकांना सार्वजनिक ठेवींची संपूर्ण रक्कम कर्ज देण्याच्या उद्देशाने वापरण्याची परवानगी नाही.